قروض بنكية: أنواع وشروط
حاليا ، أصبحت القروض المصرفيةمصدر واسع للأموال لعمليات الاستحواذ الكبيرة لكل من السكان والمؤسسات. في كثير من الأحيان لا يكون من السهل على شخص غير مستهلك فهم مجموعة متنوعة من عروض القروض وشروط الإقراض.
قرض بنكي هو تحويل مؤسسة ائتمانية لشخص نقدي أو اعتباري من أموال نقدية على أساس مدفوع بشرط عودتهم خلال فترة معينة.
أنواع القروض المصرفية
في الاقتصاد لا يوجد تقسيم واحد للقروض في أنواع معينة من القروض. وفيما يلي أكثر علامات التصنيف شيوعًا:
- كيان الاعتمادات (الأفراد والكيانات القانونية) ؛
- مصطلح (قصير الأجل ، متوسط الأجل ، طويل الأجل ، حسب الطلب) ؛
- الغرض (المستهلك ، قروض السيارات ، الاستثمار ، الرهن العقاري ، التجارة ، الصناعة ، الزراعة) ؛
- توافر الضمان (مضمون وغير مضمون) ؛
- الحجم (صغير ، متوسط ، كبير) ؛
- طريقة السداد (استردت بمبلغ واحد ، تسدد في الموعد المحدد) ؛
- نوع أسعار الفائدة (مع سعر فائدة ثابت ، مع سعر فائدة عائم).
حاليا ، فإن القرض المصرفي ، والنظام المصرفي في روسيا تشهد تغيرات: عدد عروض القروض في تزايد مستمر ، أصبحت ظروفهم أكثر تنوعا.
في وقت لاحق في هذه المقالة ، سوف ندرس بالتفصيل القروض المصرفية الأكثر شيوعا التي تواجهها للأفراد والمعايير البارزة لبرامج الإقراض.
قروض استهلاكية
القروض الاستهلاكية هي قروض مصرفية لالاحتياجات الملحة ، وهي الوسائل التي يمكنك من خلالها الإنفاق لأي غرض وفقًا لتقديرك الخاص. يمكن أن يكون الائتمان الاستهلاكي الخيار الأفضل إذا لم يكن المبلغ كبيرًا ، وتعتبر سرعة وبساطة الحصول على المال أمرًا مهمًا للغاية. إذا كنت ترغب في ذلك ، يمكنك الحصول على ائتمان لبطاقة مصرفية أو حساب أو نقدًا. يمكن الدفع من خلال تسجيل النقد ، وأجهزة الصراف الآلي وعبر الإنترنت. يمكنك الدفع عن طريق بطاقة الائتمان أو النقد أو التحويل من حسابك.
الشروط والأحكام:
- مبلغ القرض: الحد الأدنى للمقدار يتراوح بين 15-50 ألف روبل ، الحد الأقصى - من 500 ألف روبل إلى 3 ملايين. بالنسبة للعملاء الذين لديهم تاريخ ائتماني لا يمكن معالجته والعملاء براتب ، يمكن زيادة المبلغ.
- سعر الفائدة: يعتمد على عدة معايير ولديه انتشار واسع في البنوك المختلفة.
- مدة القرض: كقاعدة ، يتم إصدارها لفترة تصل إلى 5 سنوات ، ولكن يمكن زيادتها لفئات معينة من المقترضين أو مع الرهن العقاري باهظة الثمن. على سبيل المثال ، يصدر بنك سبيربنك قرضًا مصرفيًا للمستهلك لمدة تصل إلى 20 عامًا مع رهن عقاري.
- الضمان: الكفالة ، ضمان الأفراد أو الكيانات القانونية ، الإصدار بدون ضمانات ممكن.
- مدة النظر: من 30 دقيقة إلى عدة أيام.
المزايا:
- مجموعة صغيرة من الوثائق.
- إجراء مبسط للنظر في طلب قرض.
- على المدى القصير لاتخاذ قرار بشأن تسليم المجرمين.
- السيطرة على الغرض من إنفاق المال مفقود.
- إمكانية تلقي الأموال في متناول اليد.
العيوب:
- ارتفاع أسعار الفائدة على القرض.
- حد ائتماني منخفض
- فترة قرض صغيرة ، ونتيجة لذلك ، دفع شهري كبير.
- الحد الأقصى لسن المقترض هو أقل من القروض الأخرى.
بطاقات الائتمان
الشروط والأحكام:
- حجم القرض: الحد الأقصى للمبالغ على بطاقات الائتمان عادة ما تكون منخفضة وتصل إلى 100-700000 روبل.
- سعر الفائدة: أعلى المعدلات بين جميع القروض ، تتراوح من 17.9 ٪ إلى 79 ٪ سنويا.
- مدة القرض: حتى 3 سنوات
- الضمان: غير مطلوب.
- مدة الاختبار: من بضع دقائق إلى يوم واحد.
- فترة السماح: 50-56 أيام ، والتي لا يتم خلالها استحقاق فوائد على السداد في الوقت المحدد.
- العمولات الإضافية: غالبا ما تكون هناك عمولات لصرف الأموال ولمصاحبة البطاقة. على سبيل المثال ، تتكلف البطاقة المصرفية "الرئيسية الائتمان" "كل عام" 990 روبل سنويًا ، وتكون بطاقة "المشتريات المفيدة" مجانية.
المزايا:
- توافر فترة سماح.
- إجراء بسيط للموافقة على التطبيق.
- الحد الأدنى من الوقت للنظر.
- الحد الأدنى من مجموعة من الوثائق.
- لا توجد سيطرة على نفقات المال.
- إمكانية الاستقبال عن طريق البريد أو عن طريق البريد.
العيوب:
- أسعار فائدة مرتفعة.
- غرامات عالية للدفع المتأخر.
- لجنة سحب الأموال في أجهزة الصراف الآلي.
- مبلغ قرض منخفض.
- الرسوم السنوية لخدمة البطاقة.
قروض السيارات
أصبحت السيارات حاجة ملحة ، ولكن ليس دائما ما يكفي من المال لمثل هذا الشراء. القروض المصرفية لشراء السيارات تسمى قروض السيارات.
الشروط والأحكام:
- حجم القرض: الحد الأقصى للمبلغ هو 1-5 مليون روبل.
- سعر الفائدة: من 10٪ سنوياً إلى جديد ومن 20٪ سنوياً للسيارات المستعملة.
- مدة القرض: حتى 5 سنوات ، لكميات كبيرة يمكن زيادة هذا المصطلح.
- الأمن: المركبة المشتراة.
- مدة النظر: من 30 دقيقة إلى عدة أيام.
- الدفعة الأولية: في كثير من الأحيان 10-25 ٪ ، ولكن بعض البنوك تقدم والبرامج دون دفعة أولى.
المزايا:
- انخفاض أسعار الفائدة على القرض.
- المبلغ أكثر من قرض المستهلك.
- شروط قصيرة للنظر في التطبيق.
العيوب:
- حزمة الوثائق هي أكثر من مجرد إقراض المستهلكين.
- مدة قرض قصيرة ، ونتيجة لذلك ، دفع شهري كبير.
- الحاجة إلى التوفير الأولي.
- السيطرة على نفقات الأموال الواردة.
قروض الرهن العقاري
سوق العقارات يتطور بنشاط ، والناستسعى لشراء شقق وبناء المنازل. الجزء الرئيسي من الاستحواذ على المساكن يحدث مع مشاركة البنوك. فقط لهذا الغرض تم تصميم قرض الرهن العقاري - قرض لشراء العقارات.
الشروط والأحكام:
- حجم القرض: مبلغ الرهن يتراوح بين 100-300 ألف إلى 500 ألف -15 مليون روبل.
- سعر الفائدة: اعتمادا على برنامج الإقراض من 10.5٪ إلى 25٪ سنويا. ومن بين جميع أنواع أسعار الفائدة على القروض على برامج التمويل العقاري هو أدنى.
- مدة القرض: في البنوك المختلفة تتراوح بين 15 إلى 30 سنة.
- الأمن: رهن الشراء أو السكن الموجود.
- المساهمة الأولية: من 10 إلى 25٪ من تكلفة السكن.
- مدة النظر: من أسبوع إلى شهر.
المزايا:
- القدرة على إصدار مبالغ كبيرة.
- قروض طويلة الأجل.
- أسعار فائدة منخفضة
- إمكانية جذب المقترضين المشتركين.
العيوب:
- مجموعة كبيرة من الوثائق.
- فترة طويلة من النظر في التطبيق.
- ضرورة نقل الرهن العقاري.
- السيطرة على استخدام الأموال المستهدفة.
معلمات القرض
قبل أن تقرر نوعًا معينًا من برامج القروض والإقراض ، تحتاج إلى تقييم مدى ربحيتها وتحليل معالمها الرئيسية:
- سعر الفائدة.
- طريقة السداد.
- نوع جدول السداد.
- قاعدة لحساب الفائدة.
- عمولات إضافية.
- التكاليف ذات الصلة.
سعر الفائدة
من الواضح أن انتشار أسعار الفائدة ملحوظ بالنسبة لبرامج الإقراض المختلفة حتى في بنك واحد. تعتمد نسبة القروض المصرفية على العديد من العوامل ، وأهمها ما يلي:
- ثقة العميل. تفضل مؤسسات الائتمان العملاء الذين يتلقون معاشًا تقاعديًا أو راتباً منهم ، بالإضافة إلى المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني إيجابي. بالنسبة لمثل هذه الفئات ، يتم دائمًا تقديم معدلات فائدة تفضيلية للمتقدمين.
- المدة والمبلغ. من المربح للبنك إصدار مبالغ كبيرة ، لذلك مع زيادة في المبلغ ، ينخفض المعدل. والعكس صحيح - كلما طالت الفترة ، كلما ارتفع المعدل. لفترات أطول ، تكون الأسعار أحيانًا أعلى إلى خمس نقاط مئوية.
- سرعة التسجيل. تحمل القروض الصريحة ذات قائمة الحد الأدنى من الوثائق مخاطر كبيرة للبنك ، لذلك تكون هذه القروض في بعض الأحيان أكثر تكلفة في 2 مرات.
- الهدف. بالنسبة للقروض المستهدفة (على سبيل المثال ، قروض الرهن العقاري أو قروض السيارات) ، يكون السعر أقل دائمًا. حتى في سياق القروض الاستهلاكية ، هناك برامج مستهدفة ذات اهتمام تفضيلي (على سبيل المثال ، على تطوير مزرعة فرعية شخصية).
- توافر التأمين. يمكن أن يساعد وجود التأمين على الحياة أو فقدان العمل على تقليل المعدل ببضع نقاط.
أنواع جداول السداد
طريقتان لكسر المستخدمة في تجميع جداول السداد: القسط السنوي ومتباينة.
إذا كان الرسم البياني مقسومًا على نفس المجموع الكليالمدى ، ثم هو الأقساط. هذا النوع من الرسم البياني يستخدمه البنوك حاليًا. ويتكون الدفع الشهري في هذا الجدول من مبلغ متزايد من رأس المال والفائدة ، وبالتالي ليس مرهقا بالنسبة للمقترض باعتباره البنك المتباين.
في رسم بياني مختلف ، مجموع المديرينقسم الدين إلى مبالغ مساوية لكل المدة ، ويتناقص مقدار الفائدة مع الوقت. في بداية العقد ، تكون المدفوعات لهذا النوع من الأعطال أعلى ، ولكن من حيث المدفوعات الزائدة العامة ، فهي أكثر ربحية. مبلغ الفائدة في الجدول الزمني المتميز للفترة بأكملها أقل من المبلغ المسدد ، حيث يتم سداد مبلغ الدين الرئيسي مبدئيًا بكميات صغيرة ، وتكون الدفعة تتكون أساسًا من الفائدة.
قاعدة للفوائد
وفقا للائحة البنك المركزي الروسي ، الفائدةعلى القروض المصرفية المستحقة على رصيد الدين ، ولكن بعض مؤسسات الائتمان تشير في اتفاقات القروض كأساس لدفع الفائدة على المبلغ الأصلي لهذه القضية.
الطريقة الأولى ، بطبيعة الحال ، هي أكثر فائدة للمقترض ، حيث أن مقدار الفائدة سينخفض مع كل سداد الدين الرئيسي.
في البديل الثاني ، لن تتغير الفائدة خلال فترة الاستحقاق بالكامل ، حيث يتم حسابها بناءً على حجم القرض الأصلي.
رسوم إضافية
في عملية الدفع للحصول على قرض ، قد يتضح أن هناك عمولات إضافية ، يتم تحديد وجودها بشكل أفضل قبل توقيع اتفاقية القرض.
توفر البنوك لجان مختلفة تتعلق إما برهن أو طلب للحصول على قرض ، أو مع خدمته وسداده.
التكاليف ذات الصلة
قد تنشأ تكاليف ذات الصلة في مختلفمراحل الحصول على قرض وسداده. أثناء مراجعة القرض وتسجيله ، غالباً ما ترتبط هذه النفقات بأمان. على سبيل المثال ، الرهن العقاري للعقارات هو التسجيل الرسمي للدولة ، والذي يجب عليك دفعه لواجب الدولة. عند التعهد بمركبات في أجهزة مفتشية السلامة العامة للمرور ، يُفرض الاعتقال أيضاً على إجراءات التسجيل مع دفع واجب الدولة. توفر بعض البنوك العمولات للنظر العاجل في طلب القرض أو لتقييم الضمانات. بالطبع ، يتم دفع هذه النفقات من قبل المقترض.
يمكن اعتبار واحدة من المواد الأكثر تكلفة من التكاليف ذات الصلة التأمين: الشخصية ، والممتلكات ، CASCO ، من فقدان الوظائف وأكثر من ذلك. التأمين ، كقاعدة عامة ، يجب تجديده كل عام.
على الرغم من حقيقة أن الاقتصاد الروسي يعانيفترة صعبة ، والبنوك والقروض المصرفية لا تزال في الطلب بين سكان البلاد. تقدم مؤسسات الائتمان مجموعة متنوعة من برامج الائتمان ، وبعد أن فهمت الشروط ، يمكنك استخدامها بشكل مربح.
