تأمين ودائع الأفراد. قانون التأمين على الودائع

تأمين الودائع في الاتحاد الروسي هو أآلية خاصة لحماية الأموال النقدية للمواطنين. وتتمثل الفكرة الرئيسية للنظام في ضمان تسديد سريع من مصدر مستقل للتمويل (على سبيل المثال ، صندوق خاص) عند إنهاء المنظمة التي توجد فيها المدخرات. دعونا ننظر بمزيد من التفصيل ، وكيف يتم تنفيذ التأمين الإلزامي للودائع.

مزايا النظام

كما تظهر التجربة بالنسبة للجزء الاكبر اقتصادياالبلدان المتقدمة ، والتأمين على الودائع في البنوك بمثابة أداة فعالة لحل مجموعة معقدة من المشاكل الاقتصادية والاجتماعية الكلية. أولاً ، يساعد نظام ضمان المدخرات في منع الذعر بين المواطنين. وهذا بدوره يضمن التشغيل المستقر للنظام المصرفي. جنبا إلى جنب مع هذا ، CER يساهم في الحد من التكاليف الاجتماعية لتصفية عواقب الأزمة. إن تأمين ودائع الأفراد ، من بين أمور أخرى ، يزيد من ثقة الجمهور في المنظمات المالية والائتمانية. هذا يخلق الشروط المسبقة لزيادة طويلة الأجل في الودائع الخاصة. اليوم ، يوجد تأمين على الودائع الحكومية في 104 دولة حول العالم.

التأمين على الودائع الفردية في روسيا

يتم تنفيذه وفقا للقانون الاتحادي المناظرة. اعتمد قانون التأمين على الودائع في عام 2003 ، في 23 ديسمبر. وتحدد أحكامه أثر وحدات تخفيض الانبعاثات المعتمدة ، وهي الإجراء الخاص بتوفير الضمانات. وعلى وجه الخصوص ، ووفقًا للقانون الفيدرالي ، تخضع جميع مدخرات المواطنين المودعين في حسابات مقدمة من البنوك المسجلة في روسيا للحماية. كما يمتد التأمين على الودائع الفردية ليشمل الأموال المحتفظ بها على البطاقات (بخلاف بطاقات الائتمان) ، لأنها تعمل أيضًا كحسابات عادية. تتم حماية المدخرات بموجب هذا القانون الاتحادي. وهذا يعني أنه لا توجد حاجة إلى إبرام اتفاق بشأن الضمانات. على أراضي روسيا ، تعمل وكالة تأمين الودائع DIA. تأسست هذه الشركة في عام 2004 ، في يناير. توفر وكالة تأمين الودائع مراقبة وإدارة النظام. في روسيا ، تعتبر المشاركة في وحدات خفض الانبعاثات جزءاً لا يتجزأ من أنشطة المنظمات العاملة في جذب مدخرات المواطنين وتخزينها. حتى الآن ، يشمل نظام التأمين أكثر من 800 بنك.

مبلغ التعويض

السداد للودائع في المنظمات ، فيما يتعلقالذي حدث حدث التأمين ، ويتم في 100 ٪ من مبلغ الأموال المحتفظ بها ، ولكن ما لا يزيد عن 1 400 000 روبل. يتم تحويل الادخار على حسابات العملات الأجنبية بسعر الصرف في وقت حدوث الحدث. الحد الأقصى لمقدار التعويض - 1.4 مليون روبل - مستحق على الودائع في بنك واحد على حسابات مختلفة (أو واحد). يتم توفير المدخرات في المؤسسات المالية المختلفة بشكل مستقل عن بعضها البعض.

نقطة مهمة

بعد التأمينالحق في مطالبة المودع بمبالغ تتجاوز مبلغ الضمانات يتم الوفاء بها في إجراءات إجراءات الإفلاس لدائني المرحلة الأولى. حقوق مطالبات مبلغ التعويضات المدفوعة تذهب إلى مطار الدوحة الدولي. في حالة حصول المودع على قرض في أحد البنوك التي حدث فيها حادث مؤمن عليه ، يتم تخفيض مبلغ التعويض بمقدار المطالبات المقابلة من المؤسسة المالية والائتمانية اعتبارًا من تاريخ إنهاء أنشطته.

حالات التعويض

يحدد القانون الظروف التالية التي يتم بموجبها دفع التعويضات للمودعين:

1. إلغاء الترخيص.
2. إدخال تعليق من قبل بنك روسيا على إجراء المعاملات المالية.

تبدأ دفعات التعويض في غضون ثلاثةأيام عمل من تاريخ تقديم الوثائق إلى DIA، ولكن ليس بعد وقت سابق من أسبوعين من وقوع أي من الحالات المذكورة أعلاه. إيداع هو ردها إلى مكتب وكالة أو (إذا كان المبلغ الإجمالي وعدد من صغار المدخرين)، أو في واحدة أو عدة وحدات المأذون، أو عن طريق البريد. لكل حالة فردية ، يتم تأسيس إجراء محدد لتقديم التعويض.

استثناءات

التأمين لا يخضع ل:

1. الأموال في حسابات كتاب العدل والمحامين ، إذا كانت مفتوحة لإنتاج الأنشطة المهنية ، المنصوص عليها في القانون الاتحادي.
2. المساهمات لحاملها.
3. تحويل الأموال دون فتح حساب.
4. الودائع في الأقسام الأجنبية للبنوك المحلية.
5. الأموال على الحسابات المجهولة المعادن.
6. تحولت المدخرات إلى منظمة مصرفية في إدارة الائتمان.
7. الأموال المخصصة لحساب فقط باستخدام الوسائل الإلكترونية لتسديد المدفوعات دون فتح حساب في مؤسسة مالية وائتمانية.

الأساس المالي

يتم التأمين على الودائع الفرديةبدعم من مؤسسة مستقلة. بلغ حجمها اعتبارا من 7 مايو 2014 195.7 مليار روبل. (ناقص الاحتياطي الراسخ لسداد المبالغ المستردة للحالات المتكبدة - 157.6 مليار روبل.) تتمثل المصادر المالية الرئيسية لتشكيل الصندوق في مساهمة الدولة في الملكية - 7.9 مليار روبل ، بالإضافة إلى رسوم مصرفية للتأمين ودخل من استثمارات من أموالها. يتم توحيد المساهمات لجميع المؤسسات المالية والائتمانية ويجب دفعها كل ثلاثة أشهر. يتم تحديد التعريفة من قبل مجلس إدارة مطار دبي الدولي. في الوقت الحالي ، يبلغ المعدل 0.1٪ من متوسط ​​مدخرات الأفراد المؤمن عليهم للربع المعني.

حقائق تاريخية

من اللحظة التي بدأ فيها التأمين العملودائع الأفراد ، وزيادة مبلغ التعويض 14 مرة. في المرحلة الأولى كان 100 ألف روبل. منذ أغسطس 2006 ، زادت المدفوعات إلى 190،000 روبل ، من مارس 2007 إلى 400،000 ، من أكتوبر 2008 إلى 700،000 روبل. في عام 2014 ، اعتمد مجلس الدوما تعديل ، حيث أن الحد الأقصى لمقدار التعويض كان 1.4 مليون روبل. حدثت أكثر من 180 حالة تأمين خلال فترة وجود CER بالكامل.

المزيد عن التعديل

تضاعفت الزيادة في مبلغ التعويض بسببذعر المودعين. وفقا لمصرفيين ، هذه الخطوة من دوما الدولة إيجابية للغاية ، ولكن من غير المرجح أن تسهم في تدفق الودائع. قررت لجنة الأسواق المالية دعم هذا المشروع. عقد الاجتماع بطريقة غير تقليدية وكان مخفياً من الصحفيين. وكما لاحظ رئيس لجنة بوريكين ، فإن التعديلات لم تكن مطورة بما فيه الكفاية في ذلك الوقت ، ومن أجل تجنب التناقضات ، ينبغي أن تتم المناقشة فيما بعد بدون ممثلين عن وسائل الإعلام.

جدول أعمال الاجتماع

كان على اللجنة النظر في مشروعي قانونين. كان الهدف الأول هو زيادة مبلغ التأمين إلى النصف ، والثاني - لتشكيل مجموعة من النواب بين الفصائل ، والتي من شأنها أن تعالج استقرار الوضع في السوق المالي الروسي. ومع ذلك ، فقد تطرقت المناقشة إلى عدد من القضايا الأخرى.

أسباب زيادة السداد

الحاجة لاعتماد عاجل لمثل هذا الإجراءكان سببه تدفق كبير للأموال من المواطنين مع حسابات الروبل. لذلك ، من بداية عام 2014 بلغ حوالي 216 مليار روبل. فيما يتعلق بالأزمة المالية التي بدأت في ديسمبر ، زاد خطر التدفق الخارجي بشكل ملحوظ. يشير المصرفيون إلى رغبة الروس الهائلة في تحويل أموالهم إلى حسابات بالعملة الأجنبية ، وكذلك الاستثمار في العقارات. وفقا ل Aksakov ، رئيس جمعية "روسيا" ، فإن زيادة حجم التأمين سيسهم في تدفق الأموال إلى الشركات المالية المحلية. كدليل على موقفه ، يستشهد الوضع في عام 2008. في ذلك الوقت ، كان هناك تدفق للودائع ، يصل إلى 7 ٪. بعد زيادة مبلغ التأمين إلى 700 ألف روبل. زاد حجم ودائع المواطنين في أكتوبر بنسبة 10 ٪.

عمل مطار الدوحة الدولي في ظروف جديدة

مع اعتماد التعديل لزيادة التأمينالتعويض ، كما يشير Aksakov ، من غير المرجح أن يخضع نظام تخصيصات الصندوق لأي تغييرات. مع انخفاض كبير في احتياطي مطار الدوحة الدولي ، يمكنه التقدم بطلب للحصول على قرض إلى البنك المركزي. وهذه الإمكانية منصوص عليها في القانون الاتحادي بشأن وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة. وكما أشار إيساييف (رئيس الوكالة) ، فإن القرار المتخذ سيؤثر على عمل الشركة ، ولكن لا توجد حاجة للتقدم إلى البنك المركزي بعد.

فرص إضافية للمواطنين

وكما ذكر أعلاه ، فإن المصرفيين يرون أنهم يرفعونمبلغ دفعات التأمين إيجابية للغاية. في الوقت الحاضر ، فإن متوسط ​​حجم الودائع من السكان هو 500 ألف روبل. ويرجع هذا الرقم الصغير نسبيًا إلى حقيقة أن كثيرين قد سحقوا أموالهم وفتحوا حساباتهم في المؤسسات المالية المختلفة للحد من المخاطر. إذا زاد قسط التأمين ، فسيكون المودعون قادرين على تجميع مبالغ كبيرة في بنك واحد. وفي الوقت نفسه ، تعتبر الزيادة في التعويض ضمانة إضافية للحكومة. هذا ، إلى جانب الآخرين ، يساهم أيضا في زيادة الثقة في القطاع المالي المحلي. إلى جانب ذلك ، وفقا لمصرفيين ، فإن اعتماد التعديل سيقلل من سرعة الإلغاء واختيار التراخيص من أجل تجنب زيادة العبء على صندوق التأمين.